浙江网商银行股份有限公司(以下简称“网商银行”)是中国银监会批准的首批试点民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。

网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务，定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

痛点催生创新发展

网商银行通过整合阿里电商生态所沉淀的全网商品、交易大数据，运用大数据计算挖掘能力，搭建全网商品全自动估值能力，实现消费品也能融资。

与菜鸟物流共建的分钟级存货水位管理、智能仓储管控体系基础上，再打通客户的销售回款资金链路，实现了商品入仓实时有估值、存货质押仍可出库销售的客户体验，整个融资过程完成了“商品预付-存货质押-应收回款”的供应链小闭环，同时网商的供应链金融也是“310”模式：3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预。

推动解决中小企业融资难融资贵问题，一直是国家相关部门关注的重点。网商银行独特的供应链金融创新模式也是源于现实交易中的痛点需求。

① 痛点一：消费品质押。传统基于货的供应链金融质押标的往往是钢材、有色金属等大宗商品，对于品类众多的消费品行业少有涉及，而网商银行作为一家没有线下门店的纯互联网银行，面对上百万种淘宝天猫上的消费品，无法通过传统银行的方式一一对其进行审批尽调，在这种情况下如何进行风险防控，给出合理的额度与定价，是一大痛点。

② 痛点二：大额风险管理与客户体验。供应链金融往往与核心企业风险相挂钩，贷款额度通常较大，目前在支持大促双11、618期间，网商银行的供应链金融产品给出的最高授信可达8000w;与此同时，以蚂蚁金服为代表的互联网金融一贯秉承极致的客户体验，因此如何对这类大额信贷资产进行风险管理，并兼顾客户体验，是另一大痛点。

③ 痛点三：仓。基于在仓货物的供应链融资，需要仓库具备一定的信息化水平以及完整的仓管理体系，才能完成与网商银行的对接，进而支持基于货的供应链金融业务的开展，这是痛点之三。

核心优势在哪?

脱胎于阿里电商生态体系的网商银行，靠什么成为银行界的一匹黑马?或许了解过网商银行的产品特点后，这个问题就会迎刃而解。

① 特点一：大数据风控模型。首先是对于消费品的动产融资，通过整合阿里巴巴集团内的商流、资金流、信息流以及菜鸟的物流数据，建立基于全网商品估值的大数据风控模型，系统自动化甄别风险并给出额度与定价，创新地做到无需发票，商品入菜鸟仓即可贷款，品类覆盖大小家电、3C数码、美妆、快消等相关行业与类目，并在持续不断拓展中。

② 特点二：在押品也可销售。供应链上的全流程风控，从上游的采购预付，到入仓后的存货，再到销售出库后的应收回款，引入上游核心品牌商及下游消费者，打通全流程的风控闭环，从而面向中小企业，给出了较高额度，并建立了完整的一套贷后预警监控措施，以及一旦出险风险所采取的贷后处置流程。

此外，针对消费品市场高频交易的特点，商家获贷后无需还款即可出库，给到商家极致的客户体验。

③ 特点三：商品库存及物流数据的实时采集。与菜鸟的分工协作，菜鸟拥有管理严格的仓储体系与现代化的智能物流，同时也是仓储物流的数据平台，可提供每个sku精确到分钟级别的出入库及物流详情。

此外，为满足金融业务开展的要求，菜鸟建立了一套完整的贷前抽检、贷后巡检以及仓内管理作业流程;针对质押标的为消费品的特点，菜鸟还提供了美妆、快消等行业的效期管理、批次管理可行性方案。

在此基础上，网商与菜鸟一道对供应链金融所涉及的全流程风险进行把控，为入仓商家提供融资服务，提供3分钟申贷，1秒钟放款的客户体验，切实解决中小企业融资难、融资贵的问题。

“一票到底”的真实用户体验

2017年3月，某经销商(天猫商家)因为所经销品牌准备全产品线涨价5%-10%，所以希望在涨价前采购一批热销消费类产品，以锁定企业采购成本，但经销商此时短期无法调动大笔采购资金，很可能因无法按期向品牌供应商支付采购款，而导致采购计划落空。

在与客户需求进行深度对接后，网商银行为该经销商提供了采购预付融资解决方案，客户通过网商银行“采购预付融资系统”，在线完成了采购下单、贷款支用、定向支付货款的过程，顺利完成了本次采购计划。

在完成采购下单的15天后，采购的商品被分批送入菜鸟物流仓。在商品入仓后，客户的预付融资额度实时完成向存货质押额度转换的过程，存货质押中的商品仍可以正常出库销售，在完成销售后，形成的应收账款再用于偿还客户的贷款。整个过程中经销商无需进行贷款合同的变更，无需还款提货，真正实现了从采购预付到应收回款的无缝衔接，实现“一票(贷款)到底”的用户体验。

(业务模式)

用成绩证明实力

① 成果一：消费品也能融资。网商银行通过整合阿里电商生态所沉淀的全网商品、交易大数据，运用大数据计算挖掘能力，搭建全网商品估值模型，对几乎所有消费品类(从洗护纸品，到生鲜冻肉)都可实现精准估值和动态预测。估值模型当前已覆盖超过6.9万个消费品SKU和菜鸟仓内对应的4000万件货品。

② 成果二：质押物仍可出库销售。在网商银行与菜鸟物流共建的分钟级存货水位管理、智能仓储管控体系基础上，再打通客户的销售回款资金链路，实现了商品入仓实时有估值、存货质押仍可出库销售的客户体验，整个融资过程完成了“商品预付-存货质押-应收回款”的供应链小闭环，对于客户真正实现了“一票(贷款)到底”。

③ 成果3：供应链金融也是“310”模式。依托网商银行的大数据风控和互联网产品设计优势，供应链金融客户仍可享受，3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预的产品使用体验。

(本案例选自《中国物流与供应链金融发展报告(2018)》，有删减，供稿单位：浙江网商银行股份有限公司)